גובה התשלום החודשי, פריסת התשלומים, הריביות והשינויים בתנאים במהלך השנים: יועצי משכנתאות בצפון מסבירים מדוע חשוב לתכנן את המשכנתא
יועצי משכנתאות בצפון: איך ההחזר החודשי משתלב בהוצאות המשפחה?
רבים נאלצים לקחת משכנתא בדרך להגשמת החלום של קניית בית, ובמשך שנים עומדים בתשלומים של סכומי כסף לא מבוטלים, כאשר אינם מודעים לכמה היו יכולים לחסוך וכיצד היו יכולים לשפר את גובה והחזר התשלומים באופן שלא יכביד עליהם.
לצד זאת, בשנים האחרונות עלתה המודעות לצורך שיש בתכנון משכנתא והתאמתה מפעם לפעם במהלך השנים – בעקבות שינויים בחיים, כמו ירידה עלייה בהכנסות.
על מנת לתכנן משכנתא באופן המתאים ביותר ובתנאים המשתלמים ביותר כדאי להיוועץ עם אנשי מקצוע. הם אלה שיכולים לנתח בצורה מדויקת את הריביות, התנאים, גובה התשלומים ומשתנים נוספים שעשויים לחסוך כסף רב. כיצד יכולים לסייע יועצי המשכנתאות ומה הכלים שמצויים בידם? שי בן משה משיב.
שי בן משה – i-mashkanta
"משכנתא מתכננים ולא לוקחים", אומר שי בן משה, יועץ משכנתא פרטי ומומחה למימון בנייה עצמית. "מדובר בהחלטה פיננסית שמשפיעה על חיי המשפחה למשך שנים רבות קדימה, ולכן ישנה חשיבות רבה לתכנון את גובה ותמהיל המשכנתא, ושילובה כחלק מהתמונה הגדולה של הוצאות המשפחה".
שי מלווה משפחות בתכנון והבראה כלכלית במסגרת התנדבות בעמותת פעמונים זה יותר מעשור. את דרכו בתחום המשכנתאות החל שי לפני כשש שנים, לאחר שעבר עם משפחתו לצפון והחל לחפש פתרונות מימון לרכישת בית. במסגרת התהליך הפרטי שעבר הוא החליט להתעמק יותר בתחום, והחל בלימודי ייעוץ משכנתאות. כיום שי מלווה משפחות בייעוץ משכנתא לבניית פרטית, מיחזור משכנתא, משכנתא (הפוכה) לגיל השלישי וייעוץ ואימון לכלכלת המשפחה דרך הבראה כלכלית כוללת. בנוסף, הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות וחלק מדור המייסדים – גוף שמפקח וקובע אמנת שירות נאותה.
המשכנתא – כלי לקידום המשפחה
"משכנתא צריכה לקדם את המשפחה ולא להיות עליהם כעול. אבל על מנת שהדבר יתאפשר, יש צורך בהסתכלות רחבה על המשפחה ועל צרכיה", מסביר שי.
הוא מציין כי את התהליך הוא פותח בניתוח פיננסי למשפחה, הלוקח בחשבון את יכולת ההשתכרות של בני הזוג, ההון העצמי שברשותם וההוצאות שוטפות, כולל אלה המתוכננות לעתיד. מול הנתונים בוחן שי האם המשפחה תוכל לעמוד בגובה המשכנתא הנדרש.
"משכנתא מלווה את המשפחה לאורך שנים. התשלום עליה מהווה חלק מההוצאות החודשיות ולכן יש להתאימו לרצון וליכולת המשפחה", אומר שי.
קרדיט: שי בן משה יועץ משכנתא פרטי
כדי לבצע את ההתאמה בודק שי עם המשפחה מה יכולת ההחזר החודשי שלה, והאם היא מעדיפה להציב את סגירת המשכנתא בראש סדר העדיפויות, ולכן לבחור בהחזר חודשי גבוה יותר, או דווקא לפרוס אותה לאורך שנים בהחזר חודשי נמוך.
"לא פעם מבינים בני המשפחה בעת התכנון הפיננסי שתוכנית הבנייה שלהם אינה תואמת את היכולת הכלכלית שלהם, ולכן קיים צורך בשינוי התוכניות והתאמתן", אומר שי ומוסיף כי הוא ממליץ שי למשפחות להתחיל את התהליך כבר בשלב רכישת המגרש ועוד בטרם ביצוע תכנון אדריכלי, על מנת שאפשר יהיה לתכנן את הבנייה לפי התקציב ויכולת מימון המשכנתא.
בנוסף, הוא בונה למשפחה תוכנית מימון, הכוללת את גובה המשכנתא ואיתור אפיקי מימון נוספים אפשריים, כמו קרנות השתלמות ושימוש בכספים העומדים לרשות המשפחה. לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנקים, בהתאם לתוכנית המימון שבנה שי למשפחה, הוא מבצע מכרז בין הבנקים לקבלת ההצעה הזולה והמתאימה ביותר עבור המשפחה.
"תהליך בניית בית הוא ארוך ומורכב, ולכן ישנה חשיבות לליווי על ידי איש מקצוע, שיתנהל עקב בצד אגודל, לכל אורך התהליך", אומר שי. הוא מציין כי
משכנתא עבור בנייה עצמית מתקבלת מהבנק בפעימות, בהתאם להתקדמות הבנייה. שי הוא איש הקשר של המשפחה מול הבנק ומול השמאי, שדואג לסיכום גובה הפעימות שיתקבלו מהבנק בכל שלב ושלב בתהליך הבנייה, ולמעשה פוטר את המשפחה מהתעסקות בהליכים הביורוקרטיים לאורך התהליך.
מה העצה שלך למשפחות שנמצאות בתחילת התהליך?
"הכל מתחיל ונגמר בתכנון נכון. אל תקלו ראש במשכנתא, מתוך חשיבה ש'יהיה בסדר'. בחירת משכנתא היא פרויקט לכל דבר, ויש לה השפעה על המשפחה לאורך שנים קדימה. אל תוותרו על התייעצות עם איש מקצוע בעל ניסיון, שיוכל לבחון את מכלול הצרכים של המשפחה ולהשיג את התנאים הטובים והמדויקים ביותר עבורכם".
לסיכום מציע שי: "נהלו את משכנתא – אחת לתקופה מומלץ לבצע בדיקה לתנאי המשכנתא אל מול הצרכים המשתנים של המשפחה. ייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר, לקצר את אורכה של המשכנתא ולהגדיל את ההחזר החודשי או לחילופין להקטין את ההחזר החודשי ולהאריך את משכה, לבצע מחזור משכנתא ועוד".
כתבה בפורסמה בדה מרקר – https://www.themarker.com/labels/local/1.9871838