משכנתא חדשה – ריבית זה חשוב אבל לא הכי

כשאתם ניגשים לבנק לבקש משכנתא אתם תקבלו הצעה שמורכבת מכמה מסלולי הלוואה שחוברו להם יחדיו – לכל אחד מהם יש ריבית, תקופה ומאפיינים משלו. – זהו התמהיל

הבנק יגיד לכם שנהוג לעשות ממוצע ואז להתייחס לממוצע כמרכיב הריבית המייצג.

בפועל מה שמשפיע על הסכום שתשלמו בשורה התחתונה (ב 30 שנה הקרובות) הינו התמהיל ופחות אחוז הריבית .

***עד כדי כך זה משמעותי שתמהיל נכון עם ריבית דומה
יכול לחסוך עשרות ואף מאוד אלפי שקלים.***

בשבוע שעבר התקשר אלי לקוח ושלח לי הצעת מחיר מהבנק שאושרה עם ריביות וביקש "שי אתה יוכל לשפר לי את הריביות ?"

הדבר הראשון שאמרתי לו – "…. ריבית זה לא הדבר החשוב אלא התמהיל- אני יכול לחסוך לך עשרות אלפי שקלים בשינוי נכון של תמהיל…"  והינה הדוגמה :

הצעת המחיר מהבנק

230 אלף ₪ ל- 25 שנה בריבית של 1.6 אחוז מסלול פריים

230 אלף ₪ ל- 20 שנה שנה בריבית של 4.35 אחוז מסלול ריבית קבועה לא צמודה

230 אלף ₪ ל- 25 שנה בריבית של 3.75 אחוז במסלול משתנה צמודה

בשינוי התמהיל ואישור מחדש חסכתי עבורו
למעלה מ 170 אלף ₪. אז מה עשיתי???
ערבבתי את החומרים של ה"עוגה" אחרת, הוספתי מסלול, שיניתי סכומים ותקופות וזאת התוצאה:

חיסכון בתשלומי הריבית והצמדה

ישנו חיסכון של למעלה מ 170 אלף ₪ בסך תשלומי הריבית והצמדה

אמנם הריבית השתנתה במעט – אך החיסכון הגדול נבע משינוי המסלולים והסכומים כלומר מהתמהיל