מהי ההלוואה הכדאית ביותר?

אחת התשובות הינה הלוואה לדיור – זהו הפיתרון הנוח והזמין ביותר לכל אחד מאיתנו, כמובן שתמהיל וסוגי מסלולים מאוד למשכנתא לא פחות חשוב, מעבר להיותן נגזרת של מאפייני השוק, תלויים לא פחות במאפיינים האישיים: מטרת ההלוואה, משך התקופה, טיפוס הלווה (אוהב סיכון/שונא סיכון), רמת המינוף, ההון העצמי ועוד.

לקיחת משכנתא על נכס היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות שאנו לוקחים במהלך חיינו. טעויות כאלה ואחרות בשלב לקיחת ההלוואה יעלו לנו סכומי עתק, שלרוב איננו מודעים לקיומם, ולכן מומלץ ללמוד היטב את הנושא ולעקוב תדיר אחר השוק ומאפייניו

אין תשובה ברורה, אין תשובה מוחלטת, אבל אחד מהעקרונות החשובים הוא – פיזור סיכונים.

פיזור: ידוע וברור לכל כי בבואנו להשקיע סכום כסף (לדוגמה בשוק ההון) יהא עלינו לפזרו בין כמה אפיקי השקעה כדי להקטין את הסיכון במקרה של שוק יורד או תנודתיות יתר. עלינו לפעול באופן דומה גם בלקיחת הלוואה בסכומים גדולים – כלומר משכנתא.

פיזור כזה יכול להיות, לדוגמה, לקיחת חלק מההלוואה במסלול הפריים, חלק בריבית (קבועה או משתנה), חלק במט"ח וכו'. כמובן שעלינו להכניס "לסל" את ההלוואות הזולות והכדאיות ביותר כפי שצוין בסעיפים הקודמים. באופן זה אנו מקטינים את הסיכון והחשיפה לתנודות שוק קיצוניות כגון שינוי חד בשער חליפין, שינוי או התפרצות אינפלציונית וכו'.

גמישות הלוואה נמדדת בכמה הגבלות המוטלות עליה וביכולתנו לפרוע אותה מתי שנחפוץ. לדוגמה, הלוואות בריבית קבועה עלולות לגרור קנסות בבואנו למחזרן, או סתם לפרוע אותן במלואן או בחלקן לפני המועד. לעתים מוטלות על הלוואות במט"ח מגבלות שער חליפין מזערי או עמלות המרה.

מובן מאליו שקנסות או עלויות נוספות, אם יחולו, ייקרו את עלות ההלוואה ונכון יהיה לקחת אותם בחשבון. מטבע הדברים, המשכנתאות הטובות ביותן הן אלו הגמישות לחלוטין, שלא חלות עליהן מגבלות או עלויות נוספות.

במקרה כזה רצוי לשקול מחדש את ההתחייבויות הקבועות שלכם לתשלום, ולבדוק שוב האם הן אכן כדאיות, והאם לא ניתן לחסוך בהן. לדוגמא, אם הוצאות הטלפון שלכם גדולות במיוחד, ניתן לחשוב על פתרון בדמות מעבר למסלול משתלם יותר, או צמצום בשימוש בטלפון.

כשלוקחים משכנתא ולא מתכננים, רוב האנשים מבצעים מכרז ריביות בין הבנקים או מתרוצצים פיזית בין בנק לבנק ובסוף נוטלים את הלוואת המשכנתא בבנק שהציע להם את הריבית הזולה ביותר. בפועל, ריבית היא לא הפונקציה החשובה ביותר – אלא יש לבדוק את תמהיל ההחזרים המבוצע על ידי חלוקה נכונה של מסלולי ההלוואה ורק לאחר מכן יש לבחון את הריבית. הדבר המהותי והחשוב ביותר בהלוואת המשכנתא זה תמהיל ההלוואה, שמותאם לצרכים האישיים של כל אחד ואחת.

לא!

פרמטר לא פחות חשוב הינו החזר חודשי נכון ומותאם לכיס שלכם  – אם לא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא תתחילו לצבור קנסות

גובה המשכנתא נקבע גם לפי גובה החזר החודשי בו אתם יכולים לעמוד

ישנו כלל אצבע שהבנקים אוהבים לעבוד מולו 25%-30% מהכנסה נטו שלכם.